Дешеві кредити – дорога халепа

Нуль відсотків, за 2 хвилини, без довідок і документів… Так описують у рекламі переваги своїх послуг кредитування мікрофінансові організації. Останнім часом їхні пропозиції можна зустріти ледь не на кожному кроці. Заманливо? Ще й як! Враховуючи, що через карантин дехто вимушено втратив джерело доходу, але жити якось треба. Такі пропозиції видаються ледь не єдиним порятунком власної платоспроможності. На перший погляд, усе начебто пристойно і чесно. Але… закінчується часто не дуже приємно. Про те, на що звернути увагу, аби не втрапити у халепу, поговоримо у сьогоднішній «Темі дня».

– Доброго дня, Галино! Вас турбує компанія «Ганделокредит». Вам знайомий Василь Сергійович Міщенко? Він заборгував нашій компанії 22 тисячі гривень і щодня його борг збільшується. Передайте, будь ласка, нехай із нами зв’яжеться!

Приблизно такого змісту дзвінками починається і закінчується день Галини Іванівни. Справді, вона знає пана Василя, але й гадки не має, чим той живе останнім часом і з ким має справу. А як номер її телефону з’явився у співробітників «Гандело», не має припущень ні вона, ні горе-Василь, який дійсно отримав кілька тисяч гривень у дозвонювачів.

Пані Ольга прилаштовує у телефон щойно куплену у салоні зв’язку сім-карту. За кілька хвилин після запуску апарату, на її подив лунає вхідний дзвінок на новий номер:

– Доброго дня! Катерина Василівна? Ні? А як я можу її почути? Пані Катерина оформила кредит у нашій компанії «Бистробабосіки» і залишила цей номер для зв’язку. Ми перебуваємо на Кіровоградщині. А Ви на Сумщині? Дивно!

Протягом наступного тижня, двічі на день, щоразу різні «бистробабосівські» співробітники телефонують із тим же запитанням на номер пані Ольги, і цікавляться, де ж їм знайти Катерину Василівну із Кіровоградщини.

– Внаслідок не сплаченого боргу перед ТОВ «Суперпозичалка», юристи підготували запит до державної фіскальної служби щодо перевірки фінансової звітності та трудової діяльності. Сплатіть весь борг – 86500 грн. до 12 травня або дізнайтеся деталі реструктуризації. Телефон 0-666-666-666-6».

Подібні  повідомлення на мобільний Сергій отримує чи не щодня. При цьому, маючи постійний дохід, він не кредитувався у жодній компанії.

Ці три реальні історії, нехай із умисне зміненими іменами і назвами компаній, поєднує зв’язок із мікрофінансовими організаціями. Іноді від увічливих, але наполегливих вимог повернути якийсь кредит, співрозмовники переходять до погроз передати справу колекторським фірмам чи правоохоронним органам, заблокувати рахунки у банках тощо. Все це забирає чимало часу, ще й настрій псує на весь день.

При цьому, якогось бодай найменшого сподівання на завершення кредиторських домагань немає, бо ж і частота дзвінків лише збільшується, і реклами подібних послуг довкола не меншає.

Це свідчить ще про один факт – у мікрофінансових організацій клієнтів достатньо. Згодившись на заманливі пропозиції ніби-то нульової кредитної ставки, швидкого й зручного оформлення кредиту, люди часто потрапляють у боргову яму, з якої вибратися не просто.

Чому це відбувається

Мікрофінансові організації, для зручності скоротимо назву до МФО – приватні небанківські компанії, які видають позики за спрощеною схемою. Наразі відсутній спеціальний закон, який би регламентував їхню роботу.

МФО, принаймні на старті оформлення позик, лояльно ставляться до клієнтів. Однак компенсують це, відкрито чи приховано, великими відсотковими ставками. Більшість компаній  пропонують отримати перший кредит під 0% або під 0,01%. Однак сума, яку можна отримати у МФО вперше, – переважно до 5000 гривень, найчастіше – 2000-2500 грн. Звичайно, такі незначні кошти навряд чи зможуть вирішити фінансові проблеми людини. Відчуваючи лояльність і типу «нульову» відсоткову ставку, клієнт майже гарантовано звертається за позикою вдруге. Тим більше, що номер телефону вже «засвітився» у системі кредитора, тому позичальнику щодня приходить кілька повідомлень про ніби-то погоджений кредит, знову ж таки під 0% і з усіма можливими і неможливими знижками.

Швидко заповнюючи заявку на позику, мало хто уважно читає усі положення договору позики. А відтак і не дізнається про справжні умови кредитування, штрафні санкції, на які автоматично погоджується позичальник.

І вже після отримання наступної позики  починається цікаве – заборгованість росте з кожним днем, починаються погрозливі дзвінки від колекторів, смс-повідомлення, повістки до суду.

Якщо вперше ви отримували позику під 0%, то далі МФО видають кошти вже під 2-3% НА ДЕНЬ. За цими, на перший погляд незначними відсотковими ставками, насправді криються значні суми. До прикладу, позичені 10000 гривень на придбання нової пральної машини чи газової плити коштуватимуть щодня залежно від ставки 200-250 грн. Тобто, вже за перший місяць користування позикою стаєте власником значного боргу – позичених 10000 грн. та 6000-7500 грн. відсотків.

Якщо ж ви не змогли вчасно повернути цю суму, тоді МФО починають нараховувати штрафні санкції. У кожної компанії штрафи різні, але у середньому їх розмір складає 1-2% НА ДЕНЬ на суму боргу. Тобто, за перший день прострочки повернення позиченого – разом із відсотками 16000, доведеться заплатити відповідно 160-320 грн. Наступного дня і відсотки, і штраф нараховуватимуться уже на суму 16160 грн. Тільки уявіть собі, яка переплата «накапає» за тиждень? А за два? А за кілька місяців? Ця сума може виявитися просто «непідйомною» для боржника, і він навіть відмовиться від думки спробувати погасити борг.

Тепер, коли маємо результати не тільки першого погляду, а й більш прискіпливого, подивимося на альтернативу – кредити у звичайному банку, які чомусь видаються нам дуже дорогими. Тут клієнту не запропонують ні дво-, ні одновідсоткову ставку, тим більше безвідсотковий кредит. Натомість запропонують 25-40% річних на залишок кредиту. Ця, на перший погляд значна, цифра, насправді у перерахунку на кожен день (як було розраховано вище для МФО) «виливається» у цілком доступні 0,1% на день. Тобто, отримавши у банку 10000 грн., клієнт сплачуватиме лише 10 грн. відсотків за умови розміру ставки 40% річних.

Звичайно, між процедурою оформлення кредиту у МФО і банком величезна різниця. Якщо перші запропонують вам оформлення онлайн, без відвідування відділення, видачу позики навіть якщо у вас не надто гарна кредитна історія, у банку так просто отримати кошти не вдасться. Працівники банку кілька разів проведуть перевірку вашої платоспроможності. Але ж і винагородою за те є на порядок менші відсоткові ставки.

Як не потрапити на гачок?

Якщо ж кошти таки дуже потрібні, вже і зараз, і без позики у МФО не обійтися, варто взяти на озброєння кілька простих правил, що збережуть чимало нервів у подальшому.

Фахівці Лебединського бюро правової допомоги радять перед зверненням за позикою перевірити компанію-позичальника у відкритих джерелах. Чи справді ця компанія має право видавати позики? Бо робити це можуть лише належним чином зареєстровані юридичні особи із відповідною ліцензією. Спробуйте перевірити наявність судових справ за участю обраної МФО в онлайн-реєстрі судових рішень, аби довідатися інформацію, наскільки активно компанія стягує заборгованість із позичальників.

– Людина обов’язково повинна ознайомитися із договором кредитування. То на перший погляд видається, що при оформленні онлайн-позики договір не укладається. Насправді, в українському законодавстві існує таке поняття, як «електронний договір». Підписання його сторонами здійснюється через використання: електронного підпису чи електронного підпису одноразовим ідентифікатором тощо.

При укладанні договорів кредитування в мережі інтернет найчастіше застосовується саме електронний підпис одноразовим ідентифікатором – алфавітно-цифровою послідовністю, яка може передаватися позикодавцем позичальнику, як правило, смс-повідомленням. Укладаючи договір, ви берете на себе певні зобов’язання. Як правило, посилання на умови договорів на сайтах онлайн-позикодавців розміщені внизу першої сторінки. У деяких компаніях із цими умовами можна ознайомитися лише у процесі подачі заявки на отримання позики. У будь-якому випадку вам необхідно знайти їх і уважно вивчити, – пояснює фахівець бюро Євгенія Логвіненко.

Особливу увагу при ознайомленні із договором слід звернути на:

– розмір відсоткової ставки, чи може вона змінюватися;

– строк оплати за користування кредитом;

– вид і розмір штрафних сан-кцій за несвоєчасну оплату;

– можливість та умови продовження строку оплати;

– відповідальність за несвоєчасне повернення позики;

– можливість передачі персональних даних позичальника третім особам (колекторам).

Законодавство зобов’язує МФО надавати правдиву та прозору інформацію щодо умов, відсотків і додаткових комісій. Питання лише в тому, чи вистачить вам наснаги, терпіння і часу знайти цю інформацію.

Врахуйте, що у будь-якому випадку ви берете на себе обов’язок повернути позичені кошти, а якщо буде порушено умови укладеного договору, то позикодавець отримує право нараховувати штрафні санкції майже космічних розмірів. Тому варто приймати рішення щодо оформлення позики лише після ретельного аналізу всіх умов.

Якщо вже сталося…

Що ж робити, коли вже все відбулося. Ви навіть готові повернути МФО позичене, але не маєте жодних шансів розрахуватися із відсотками і штрафами.

Як правило, МФО місяцями не передають справи ні колекторським компаніям, ні до суду. Чому? Можливо, сподіваються, що  позичальник поверне гроші зі значними відсотками по штрафу, і компанія непогано на цьому заробить. Особливо, якщо у позичальника хороша кредитна історія. Коли ж сума заборгованості стає значною, у мікрофінансової організації з’являється привід звернутися до суду, але як правило, вона цього не робить, тому що: 

 – у разі передачі справи в суд, компанія повинна припинити нарахування відсотків;

– відсотки можуть бути списані з боржника як незаконні;

– подача заяви в суд коштує грошей і відбирає час;

– немає жодної гарантії, що МФО, навіть вигравши справу, отримає свої гроші назад у повному обсязі.

Загалом, судова практика щодо справ із МФО неоднозначна.

– МФО, подаючи позов до суду, повинна обґрунтувати заявлені вимоги, що не завжди може зробити. Є позитивна практика, щодо задоволення позовних вимог МФО. Часто позичальник не з’являється до суду, тому рішення виносяться на користь позивача. Але є й позитивна практика захисту клієнтів. У кожному конкретному випадку необхідно вивчати матеріали справи, щоб сформувати правову позицію. 

До бюро досить часто надходять звернення від громадян, що  стосуються заборгованості за кредитним договором або позики в мікрофінансових організаціях. Були звернення від громадян, котрі взяли кошти відразу у 8 МФО, найбільший рекорд побила особа із 15 позиками. Як наслідок, надзвичайно велика кількість звернень щодо дій колекторів, визнання договору недійсним або принаймні зменшення заборгованості. На жаль, беручи кошти, мало хто задумується про те, що їх обов’язково доведеться повертати. Добре, якщо це невелика сума….

Без вашого відома

Буває і таке, що за вашим номером телефону та паспортом начебто оформлений кредит і представники МФО вимагають його повернути. При цьому кредит – не вигаданий, дійсно оформлений на ваше ім’я, хоча ви ні сном ні духом про ці позичені кошти. Оскільки процедура оформлення онлайн-кредиту максимально проста, здобувши копії ваших документів (а ми їх протягом року іноді залишаємо у кількох інстанціях), одного ранку можна прокинутися боржником.

Як діяти громадянам, на яких без їхнього відома було оформлено онлайн-кредит?

– Насамперед, потрібно перевірити інформацію, аби не втрапити на інший шахрайський гачок, яких сьогодні чимало. Зробити це можна, звернувшись безпосередньо до того банку, фінансової установи чи колекторської компанії, які вимагають повернення коштів.

Якщо інформація про наявність кредиту підтвердилась – звертайтеся до правоохоронних органів. Напишіть заяву до поліції, що на вас незаконно оформлено кредит. Це потрібно для фіксації факту події та внесення даних до Єдиного реєстру досудових розслідувань.

Зверніться до кредитора чи колектора. Повідомте банк чи мікрофінансову організацію, що ви особисто кредит не оформляли, та наведіть свої аргументи (деякі МФО надають IP-адрес, звідки була зроблена заявка на кредит).

Отримайте від кредитора завірені копії договорів про кредитування (можливі розбіжності в наданих паспортних даних, коді, адресі, номері телефону).

Повідомте про підробку регуляторні організації у сфері банківського сектора. Для небанківського мікрокредитування це Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг. Регулятор може призначити перевірку, вимагати від установи пояснень.

І готуйте позов до суду (з нормальною доказовою базою).

«Ганделокредит», «Бистробабосіки», «Суперпозичалка»… Вони працюють без вихідних і приймають заявки 7 днів на тиждень та 24 години на добу. Навіть сервіс підтримки у деяких компаній доступний цілодобово. Заяву можна оформити, не виходячи із дому. Ба, навіть із поганою кредитною історією отримати позику у МФО набагато простіше, ніж у банку.

Але чи насправді ваша потреба у позиці наскільки важлива, аби «підписуватися» на описану вище халепу? Чи варті кілька тисяч гривень післяпозикової колотнечі? Кожен зробить свій висновок, ми лиш сподіваємося, що він буде на користь.

Спільно із фахівціями бюро правової допомоги у кредитуванні копирсався Євген ШУЛЬГА

Поділіться
[uptolike]