Із лютого 2020 року в Україні розпочала роботу державна програма доступних кредитів 5-7-9%. Розроблена вона для спрощення доступу малого бізнесу до банківського кредитування. Як працює цей механізм, хто має можливість долучитися до цієї програми, і про «підводні камені «доступних кредитів» сьогодні розповість «Тема номера»
Уважний читач мав помітити рубрику «Бізнес-координата» на сторінках «ЖЛ». До чого тут це, якщо говоримо про кредити, запитаєте ви? Насправді, все дуже легко пояснити – у цій рубриці були не просто красиві історії, у тому числі і про кохання, які приємно почитати після довгого робочого дня. Підбіркою цих матеріалів ми намагалися показати (і, до речі, крапку у цій рубриці ще ніхто не ставив), що власна справа чи бізнес, як модно зараз говорити, – не така вже й недосяжна річ. Навіть незалежно від того, чи це масштаб всесвітньо відомих брендів чи сімейної фірми локального значення. Головне – бути завзятим і здатним генерувати класні ідеї. Найперше – ці якості, а вже потім фінансова спроможність стають ключовими у визначенні, чи зможете ви коли-небудь стати власником прибуткового підприємства. Чому фінансова спроможність на «другому плані»? Якщо не маєте власних коштів, завжди можна знайти однодумців, які не мають ідей, але є власниками пухкеньких гаманців. Також існують різноманітні майданчики для ідейників-початківців, на яких можна залучити кошти для реалізації свого нового проекту.
Один із способів залучення коштів на розвиток власної справи «ЖЛ» якраз і вивчала протягом останнього тижня. Так би мовити, вмотивували вас на генерацію ідеї «Бізнес-координатою», тепер підкріпимо фінансово.
Якщо вас досі турбує питання, навіщо все це, радимо роззирнутися довкола. І зрозуміти – повернення до колишнього вже не буде. Колишнє для Лебединщини – це десятки промислових і переробних підприємств із сотнями вакансій, забезпечення житлом і вклад у розвиток громади. Тому, мабуть, і варто нині не побиватися за усім цим, а починати думати над створенням нових підприємств, заснованих на місцевих особливостях і можливостях.
КРЕДИТ КРЕДИТУ – НЕ ТОВАРИШ
Так, ми з певним острахом ставимося до кредитування. Особливо останнім часом, коли банки та інші фінансові установи мають можливість вуалювати від споживачів повні умови відкриття кредитних лімітів. Аж надто це полюбляють фінансові компанії, що кредитують «до зарплати». Іноді замість позиченої 1 тисячі гривень, уже за місяць людина має повернути 3 тисячі. При цьому у рекламних проспектах ви навряд знайдете напис про 300% за користування кредитом. Найпевніше там буде помітка на кшталт «кредити під 0,00001%, усім, без застави, без довідки про доходи». Відразу застережемо – на ці гроші бізнесу не збудуєш.
У рекламних проспектах ви навряд знайдете напис про 300% за користування кредитом. Найпевніше там буде помітка на кшталт «кредити під 0,00001%, усім, без застави, без довідки про доходи».
Отже, до пристойних фінансів. Сьогодні в Україні існує кредитна програма «Доступні кредити 5-7-9%». Запроваджена вона для спрощення бізнесу до банківського кредитування. Чому саме бізнесу? За даними Національного банку України, протягом перших 9 місяців минулого року обсяг споживчого кредитування збільшився на 30% порівняно із 2018 роком. При цьому кредитування бізнесу зросло лише на 2%. Причин цьому декілька. Найперше, підприємства не поспішають брати реально дорогі кредити під високі ставки. Якщо це справді великий бізнес, то він має змогу кредитуватися в банках за кордоном, де значно прийнятніші умови. До того ж, визнаймо, українські банки не поспішають кредитувати реальний сектор економіки, вважаючи за краще займатися кредитуванням домогосподарств.
«П’ЯТСОТ СІМДЕСЯТ ДЕВ’ЯТА»
«5-7-9» – чи не перша українська державна програма, принаймні за останні роки, покликана допомогти малому українському бізнесу. За попередніми розрахунками розробників, вона сприятиме створенню понад 90 тисяч нових робочих місць. Назва програми включає відсоткові ставки, на які можна розраховувати при отриманні кредиту. Їх у програмі всього три. Застосування котроїсь із них залежить від дати заснування бізнесу та його розміру (річного обороту).
Найменшу ставку – 5% річних – отримають підприємства, що мають виручку до 25 млн. гривень та на яких протягом І кварталу після отримання кредиту створюються мінімум 2 робочих місця. Якщо створення робочих місць не планується, ви отримаєте кошти вже під 7% річних.
5% річних отримають підприємства, що мають виручку до 25 млн. гривень та на яких протягом І кварталу після отримання кредиту створюються мінімум 2 робочих місця.
Якщо ж ваше підприємство не потрапило до перших двох категорій за розміром виручки, все ще можна скористатися кредитними коштами, але під 9%. І це – за умови, що річна виручка не перевищує 50 млн. гривень. Тобто, програма розрахована саме на розвиток мікро- і малого бізнесу, якому й властиві такі розміри річних оборотів.
Цікаво, що початкова ставка кредиту може змінюватися. Наприклад, за кожне створене робоче місце можна отримати знижку відсоткової ставки на 0,5%, якщо відразу ви отримували кредит під 7 чи 9%. Хоча у будь-якому випадку розмір відсоткової ставки за кредитом не може бути нижчим 5% річних. І навпаки, при зменшенні фактичної кількості робочих місць на останній день місяця звітного кварталу, відсоткова ставка за кредитом на наступний квартал встановлюється на рівні 7% річних.
За кожне створене робоче місце можна отримати знижку відсоткової ставки на 0,5%, якщо відразу ви отримували кредит під 7 чи 9%. Хоча у будь-якому випадку розмір відсоткової ставки за кредитом не може бути нижчим 5% річних.
Не варто забувати і про інші важливі критерії програми доступного кредитування. Так, максимальна сума кредиту за всіма трьома кредитними пропозиціями складає 1,5 млн. гривень. Максимальний термін кредиту, на який можна розраховувати, – 5 років. Позичальник має зробити і власний внесок: для діючого бізнесу – від 20% від суми проєкту, для новоствореного бізнесу – від 30%. Також при оформленні кредиту ви сплатите 1% від суми кредиту як комісію банку. Середня кількість працівників на момент подачі заявки повинна не перевищувати 50 осіб із урахуванням пов’язаних підприємств.
Що важливо, діючий бізнес за останні 4 квартали перед подачею заявки мають демонструвати прибутковість діяльності. Обов’язковою вимогою до новостворюваних підприємств є наявність реалістичного та обґрунтованого бізнес-плану.
Максимальна сума кредиту за всіма трьома кредитними пропозиціями складає 1,5 млн. гривень. Максимальний термін кредиту, на який можна розраховувати, – 5 років.
Загалом, як і будь-яка державна програма, «5-7-9» досить зарегульована. Втім це – цілком виправдано, бо держава має раціонально використовувати кошти платників податків і не фінансувати, а у нашому випадку – не компенсувати частину відсоткових ставок за кредитами, на сумнівні проєкти. До речі, держава виступає саме у ролі компенсатора – кредити видають комерційні та державні банки, а платники податків компенсують різницю у звичайних ставках кредитування і пропонованих програмою. Нині у переліку шість банків. Із представлених на Лебединщині відділеннями, два – «Ощадбанк» і «ПриватБанк».
А МІСЦЕВІ КРЕДИТУЮТЬСЯ?
Аби краще зрозуміти механізм надання кредитів «5-7-9», ми звернулися до керуючого відділенням «Ощадбанку» у м.Лебедині Олексія Парфила.
За словами Олексія Валерійовича, нині у нашому відділенні «Ощадбанку» на розгляді перебуває декілька заявок від клієнтів, які проходять процедури погодження службами банку. До того ж, працівники банку проводять регулярні зустрічі із представниками мікро- і малого бізнесу міста та району, під час яких надають комерційні пропозиції та вичерпні консультації із можливості скористатися програмою «5-7-9».
Також Олексій Парфило наголосив на обмеженнях щодо участі у програмі, зокрема стосовно нерухомості і автотранспорту:
– Згідно з умовами програми заборонено цільове використання кредитних коштів на придбання нерухомості.
Допускається придбання транспортних засобів, але винятково для використання з комерційною та виробничою метою. Під транспортними засобами комерційного та виробничого призначення в рамках Програми розуміються автомобілі, які використовуються ФОПом чи юридичною особою для забезпечення виробничих процесів під час провадження ним господарської діяльності. Зокрема, для перевезення матеріалів, сировини, виготовленої продукції, відходів виробництва, для виконання робіт, надання послуг у рамках його основного виду економічної діяльності (КВЕД), а також для переміщення пасажирів та персоналу підприємства, використання якого обумовлено виробничим процесом (наприклад, бригади монтажників, бригади охоронців тощо).
Ось тут варто озвучити те, що, мабуть, мало бути згаданим ще на початку матеріалу – а на що ж бізнес може отримати «п’ятсотсімдесятдев’ятий» кредит? Програма передбачає фінансування придбання нових або таких, що були у використанні, основних засобів чи модернізації наявних основних засобів. Також за кредитні кошти можна здійснювати будівництво/реконструкцію/ремонт у приміщеннях ведення основної господарської діяльності (крім офісних приміщень). І, як зазначено в офіційному буклеті програми, доволі розмите (але куди ж без цього в українському законодавстві) – «інші аналогічні цілі за умови дотримання критеріїв участі та за відсутності прямих заборон у чинному законодавстві Україні».
Програма передбачає фінансування придбання нових або таких, що були у використанні, основних засобів чи модернізації наявних основних засобів.
Саме ця розмитість, здавалося б, і дасть привід для маніпуляцій. Однак, виявляється, держава принаймні трохи підстрахувалася – кредитні кошти готівкою видаватися НЕ БУДУТЬ.
– Потенційний позичальник у пакеті документів по оформленню кредиту надає копії договорів купівлі/постачання та рахунок-фактуру за предмет купівлі. Після підписання кредитного договору між «Ощадбанком» і позичальником кредитні кошти відразу перераховуються винятково безготівковим шляхом на банківські рахунки продавця/постачальника, – уточнює Олексій Парфило.
Після підписання кредитного договору між банком і позичальником кредитні кошти відразу перераховуються винятково безготівковим шляхом на банківські рахунки продавця/постачальника.
Якщо мова йде про проведення модернізації виробничих приміщень, позичальнику теж знадобляться додаткові документи.
– Звичайно, позичальник мусить чітко підтвердити мету та вартість використання кредитних коштів. У такому випадку до пакету документів, що надається на розгляд до «Ощадбанку», обов’язково потрібно додати копії проєкту чи кошторису запланованих робіт, виконаних згідно із чинним законодавством України. Конкретно у випадку модернізації виробничих приміщень «Ощадбанк» пропонує клієнтам скористатися спеціальною формою кредитування – невідновлювальною кредитною лінією. Вона дозволяє сплачувати кредитні кошти декількома сумами в межах встановленого ліміту. Адже зрозуміло, що процес модернізації виробничих приміщень не може бути виконаний за короткий проміжок часу і потребує поступового витрачання коштів, – пояснює Олексій Валерійович.
Як показав час, присвячений вивченню теми, програма таки користується попитом. І хоча з моменту її запуску минув лише місяць, пресслужба Мінфіну вже анонсувала додаткові опції до програми – кредитні гарантії. Йдеться про підприємців, які вирішили створити власну справу з нуля і, окрім ідеї, не мають ані прийнятного заставного майна, ані звітності й історії діяльності. Фонд розвитку підприємництва, який керує програмою «Доступні кредити 5-7-9%», вже узгодив проєкт договору про надання часткових кредитних гарантій з усіма чотирма державними банками: «ПриватБанком», «Укрексімбанком», «Укргазбанком» та «Ощадбанком».
Загалом на кінець лютого українські банки вже видали пільгових кредитів під 5-7-9% річних для підтримки бізнесу на загальну суму 30 млн. гривень. Свою участь у програмі найближчим часом проанонсували ще 11 банків.
Можливо, і для когось із лебединців «доступні кредити» стануть прийнятним стартовим майданчиком. А відтак – і для всієї лебединської громади.
